Pagamenti elettronici e economia informale in Marocco 2026

Economia informale e uso prevalente del contante in Marocco

L'economia informale continua a rappresentare una quota significativa dell'attività economica in Marocco, influenzando profondamente le abitudini di pagamento della popolazione. Secondo esperti ed economisti, la preferenza per il contante è legata non solo alla struttura economica dominata da attività non ufficiali, ma anche a una serie di fattori culturali e sociali. Al termine del 2025, il volume di contante in circolazione nel paese ha raggiunto i 513 dirham, con un aumento del 15,5% rispetto all'anno precedente. Questo dato evidenzia come il denaro contante rimanga la forma principale di transazione quotidiana per molti marocchini.

Amin Fadili, responsabile della gestione della liquidità presso Bank Al-Maghrib, ha sottolineato che alla fine del 2025 sono state in circolazione circa 3,4 miliardi di banconote e altrettante monete, pari a circa 92 pezzi di contante per abitante. Questi numeri indicano una forte dipendenza dal denaro fisico, nonostante gli sforzi per promuovere soluzioni di pagamento digitale.

Barriere culturali e strutturali all'adozione del digitale

La professoressa Lamia El Majahid, esperta di economia e politiche pubbliche presso l'Università Abou Chouaib Doukkali, evidenzia che la prevalenza dell'economia informale spinge molte persone a preferire il contante per evitare la tracciabilità fiscale. Inoltre, la scarsa inclusione finanziaria e la limitata alfabetizzazione digitale, soprattutto nelle aree rurali e tra gli anziani, rappresentano ostacoli significativi all'adozione dei pagamenti elettronici.

El Majahid sottolinea anche il ruolo delle abitudini culturali e psicologiche, dove la detenzione di contante è vista come una forma di sicurezza per emergenze e un modo per mantenere un controllo diretto sulle spese quotidiane. Questi fattori si combinano per rallentare la transizione verso un'economia meno dipendente dal contante.

Il professor Khalid Homs, economista presso l'Università Mohammed V di Rabat, conferma che molti attori economici preferiscono il contante per la sua semplicità e per la diffidenza verso strumenti come gli assegni o le transazioni elettroniche, che possono sollevare dubbi di fiducia. Homs evidenzia inoltre che il settore agricolo, parte integrante dell'economia informale, utilizza prevalentemente pagamenti in contanti, contribuendo alla diffusione di questa pratica.

Un ulteriore elemento che frena l'adozione del digitale è la percezione di costi aggiuntivi legati alle commissioni bancarie e alle complicazioni tecniche associate ai sistemi di pagamento elettronico, che scoraggiano sia i commercianti che i consumatori.

Iniziative e prospettive future

Nonostante alcune iniziative da parte delle istituzioni pubbliche e del settore privato per incentivare i pagamenti digitali, l'impatto è stato finora limitato. La professoressa El Majahid evidenzia carenze infrastrutturali, mancanza di incentivi efficaci e scarsa coordinazione tra i diversi attori coinvolti come principali cause di questo risultato.

Il progetto del dirham elettronico, promosso da Bank Al-Maghrib, rappresenta una possibile svolta strategica per favorire la digitalizzazione dei pagamenti. Tuttavia, per avere successo, questo progetto deve essere inserito in un contesto di riforme più ampie che includano lo sviluppo delle infrastrutture, il rafforzamento della fiducia nelle soluzioni digitali, l'ampliamento dell'inclusione finanziaria e campagne di sensibilizzazione mirate.

In conclusione, il passaggio a una società marocchina meno dipendente dal contante richiede un approccio integrato che tenga conto delle peculiarità economiche, sociali e culturali del paese, oltre a garantire un ambiente istituzionale favorevole e inclusivo.